海棠钱庄的分号在川南各县陆续开设，银钱流通日渐顺畅。可看着蒸蒸日上的局面，周秋棠心中，已经谋划着一盘更大的棋。
“光有钱庄，远远不够。我要把它——扩成银行。”
这一日，他召来周福与一众账房议事。周福一愣：“少爷，钱庄运转安稳，何必再大动干戈？”
周秋棠看向桌上川南舆图，缓缓说道：“如今我们辖地扩张，势力覆盖川南大半府县，旧式钱庄的局限已经显现。庄票只能在咱们控制区内流通，跨府汇兑十分困难。往后要角逐全川，支撑煤铁大厂、兵工扩产，应对即将到来的战乱，单凭地方钱庄，独木难支。”
老账房捻着胡须开口：“少爷，开办银行，核心无非两样：本钱与信誉。信誉靠银票随时兑银，本钱靠库房存银。这两点，咱们可有把握？”
“都有。”周秋棠语气笃定，“盐井、皂坊、铁厂持续产出利润，是活的财源；库中囤积的白银，是压舱的底金。二者相合，便是银行之本。至于信誉，海棠票券一元兑一元，分毫不能克扣，只要兑付不失，信誉便立得住。”
周福担忧库房安保：“存银越来越多，何处安放才稳妥？”
“我早已想好。”周秋棠道，“嘉定旧衙署后方，有前朝遗留的石库房，墙厚三尺。我令机器厂浇筑厚铁门，加装连环锁，抽调团丁日夜值守，作为总行金库。储备白银、印票底版，全部封存于此。”
不久，嘉定旧衙署对面，“海棠银行”牌匾正式悬挂。青神、仁寿、眉州同步设立分行。
银行券由自家机器厂特制，纸张内嵌暗纹，票面印有海棠标识，分一分、二分、五分、一元、二元、五元、十元七种面额。印制票券的铜版锁在金库铁柜，两把钥匙，分别由周秋棠与总账房保管，严防私印。
周福看着崭新票券，不由赞叹：“少爷，这银票比官府官票还要规整。”
“不止规整，更比官票可靠。”周秋棠道，“官府屡次滥发官票，失信于民。我们海棠票券，恪守足额兑付，绝不贬值赖账。
周秋棠没有急于疯狂铺点，先召集钱庄旧部商议新旧业务衔接。钱庄总管主张稳步推进，维持原有业务，慢慢增设分行。
周秋棠摇头：“各地钱庄网点保留不变，县域小额存取、乡间农贷，依旧交由基层钱庄处理，稳住民间根基。海棠银行总部，要跳出旧式银号的局限，着眼全川。”
他指尖轻叩草拟的章程，声音沉稳：“钱庄守一地，银行谋一省。从前海棠钱庄只求稳住川南民生；海棠银行，则要打通全川汇兑，发行可足额兑银的银行券，为煤铁、电力、兵工实业输送大额资金。底层商户我们不放弃，但银行重心不再局限乡村小额借贷。”
他定下两条铁规：第一，银行券发行额度严格绑定库存银元，绝不超额滥发；第二，原海棠钱庄白银储备划出固定份额，作为银行兑付底金，专款专用，守住信用底线。
海棠银行如期挂牌开业。原有海棠钱庄转为银行下属基层网点，继续承接民间小额存贷。总行与后续筹建的分行，主营跨府汇兑、实业大额放款、商股管理与银行券发行。
挂牌当日，不少商号代表前来观礼。亲眼见到金库堆积的银元，原本心存疑虑的商人渐渐放下戒心。老牌银帮散布的流言，在实打实的白银储备面前不攻自破。
周秋棠立于牌匾之下，望着往来商贾。海棠钱庄是扎根川南的根基，海棠银行，便是伸向全川的触角。
二刘大战的阴云笼罩川省，战火近在眼前。这套新式金融体系，就是他手中一件重器。银钱流转，既能供养工矿、军队，也能逐步争夺川省金融话语权。
彼时川南市面私帖泛滥，各家商号自印钱帖，成色杂乱，一旦商号倒闭，百姓手里的钱帖便成废纸，无数人蒙受损失。
周秋棠颁布告示：川南九县统一银两成色，取缔全部私帖，市面只准流通海棠银行银票。
周福心中不安：“少爷，此举怕是断了不少商号的财路，招人怨恨。”
“断的是坑害百姓的歪财路。”周秋棠道，“私帖横行，扰乱商贸、苦了小民。统一币制、建立信誉，川南生意才能做大。短期会有非议，长远却是百年基业。”
告示一出，几家印制私帖的商号叫苦。有个钱姓布商，仗着和侯魁旧部沾亲，公然拒收海棠银票，扬言只收现银。
周秋棠并未动怒，只让人将告示再贴到布铺门口。第二日，钱掌柜亲自登门请罪：“周司令，小人有眼不识规矩，往后小店只收海棠银票！”
周秋棠摆摆手：“依规经营便好，商路相通，需要大家同心。”
纵使不少旧势力暗中抱怨，但海棠银票随时可以兑出白银，百姓与商户都认，新币制渐渐在川南站稳。
嘉定商会会长赵敬斋看得分明，私下对周秋棠说道：“周司令，银行一开，川南银钱、商路尽数握在你手中。这力量，胜过千条枪炮。”
“赵会长说得对。”周秋棠缓缓道，“枪炮用来守城，银钱与信誉才能兴业立基。嘉定想要站稳，不光要有军队，还得有粮、有钱、有信用。银行，便是信誉之根。”
周秋棠走到金库门前，望着厚重铁门，低声自语：“白银有用尽之时，军械会锈蚀朽坏，唯独信誉长久不衰。只要海棠银票都能足额兑银，川南的商路命脉，便始终握在我们手中。”
三更梆子响起，他才转身离开。月光洒在金库铁门之上，冷光沉静。这扇大门之内，封存着川南九县的银钱命脉。